2. Jakie informacje z BIK wpływają na decyzję kredytową?
Decyzja kredytowa to informacja, która niesie za sobą pewną ostateczność. Dlatego warto poznać zasady i normy, które wpływają na otrzymanie zgody na pobranie kredytu. Co wpływa na pozytywną decyzję?
Skarbnicą informacji o naszej historii kredytowej jest Biuro Informacji Kredytowej. Gromadzi ono informacje o naszych comiesiecznych zachowaniach kredytowych i generuje ocenę scoringową, czyli puntową analizę ryzyka kredytowego. Jest ona definiowana według matematycznych obliczeń na podstawie informacji o dotychczasowych aktywnościach kredytobiorcy. Ocena punktowa (od 192 do 631 punktów) jest miarodajnym odniesieniem dla banków i innych instytucji finansowych do podjęcia decyzji kredytowej i formule samego kredytu, czyli jego warunkach. Praktyczna strona tego zestawienia wygląda tak, że klient z punktacją 420 może spodziewać się mniejszej kwoty kredytu oraz prawdopodobnie droższego kredyt. Klient z rankingiem np. 510 jest postrzegany przez Bank jako klient idealny.
Jakie informacje zbiera BIK i co z tego wynika?
Do Biura Informacji Kredytowej kierowane są dane na temat:
• Zobowiązań w trakcie realizacji, w tym kwoty głównej i pozostałej do spłaty, wysokości rat
• Zobowiązań, w których nie jesteśmy już stroną umowy, w tym ani kredytobiorcą, ani poręczycielem
• Zobowiązań zamkniętych
• Terminowości spłat i czasu przeterminownia spłaty
• Ilości zapytań o naszą sytuację kredytową
Wszystkie wymienione zmienne to elementy, których wypadkowa rzutuje na decyzję banku i składają sią właśnie na scoring.
Starając się o kredyt warto zwrócić uwagę i zrewidować swoje zachowanie w kilku obszarach. Niezwykle ważnym czynnikiem, który potwierdza lub dyskwalifikuje wnioskodawców w bankach, jest terminowość spłat. Jest to wskaźnik, który pozwala kredytodawcy wyrobić sobie opinię na temat sumienności, trybu życia osoby ubiegającej się o kredyt. Obok braku opóżnień w spłatach, bank zwróci uwagę także czy towarzyszą im niedopłaty, czyli pewna chwiejność, która może wskazywać na problemy kredytobiorcy, w postaci, na przykład, ryzykownego gospodarowania pieniędzmi.
Innym elementem, który podnosi szanse na kredyt jest liczba zobowiązań oraz ich wysokość. Analityk bankowy na pewno dokona sumiennej kalkulacji sprawdzając możliwość udzwignięcia kolejnego zobowiązania. Sprawdzi też ile w przeszłości mieliśmy kredytów i w jak sposób poradziliśmy sobie z ich zamknięciem. Oprócz tych informacji w BIK odnotowane są także wszystkie zapytania, które były kierowane pod naszym adresem z różnych powodów. Może on bankom wskazywać i poświadczać o niepowodzeniu i odmowach w skłdanych wcześniej wnioskach kredytowych.
Jak zatem zbierać punkty?
Przede wszystkim warto zaciągać nawet małe pożyczki, aby bank widział potencjał w sposobie naszego zachowywania (to jest praktyka stosowana np. przez Amerykanów, którzy pożyczają, aby uwiarygodnić się bankom). W razie zaciągniętego zobowiązania należy pilnować przede wszystkim terminów i wysokości spłat. Dla banków najbardziej wiarygodne są osoby, które nie boją się ryzyka i potrafią odnależć się w każdej sytuacji.
Pamiętajmy, że na naszą wiarygodność pracujemy sami.
Artykuł przygotowany przez Flow Management spółka z o.o.
Skontaktuj się z Flow Management żeby dowiedzieć się ile masz punktów w BIK.
